Assurance décès : Protégez vos proches et garantissez leur avenir 

L’assurance décès est une solution de protection financière qui permet de garantir à vos proches une aide en cas de décès prématuré. Contrairement à l’assurance obsèques, qui couvre spécifiquement les frais liés aux funérailles, l’assurance décès a pour but de fournir un capital que vos bénéficiaires pourront utiliser comme ils le souhaitent, pour faire face à des dépenses courantes, à des frais imprévus, ou même pour couvrir les droits de succession.

Qu’est-ce qu’une assurance décès et quelle protection financière offre-t-elle aux bénéficiaires ?

L’assurance décès est un contrat d’assurance qui verse un capital‑décès prédéterminé aux bénéficiaires désignés si l’assuré décède pendant la période de couverture. Elle vise à protéger financièrement vos proches contre les conséquences économiques de votre disparition : maintien du niveau de vie, remboursement de dettes, frais quotidiens ou frais d’études des enfants.

En quoi diffère-t-elle d’une assurance obsèques ?

L’assurance décès vise à fournir un capital financier à vos proches, sans spécificité pour les funérailles. L’assurance obsèques, en revanche, est spécifiquement destinée à couvrir les frais de funérailles, qu’il s’agisse de l’enterrement, de la crémation ou d’autres coûts associés.

Certains contrats d’assurance obsèques peuvent inclure des services supplémentaires, comme un accompagnement psychologique pour les proches.

➡️ Si le capital d’une assurance obsèques dépasse le coût réel des funérailles, le reliquat peut parfois être versé aux bénéficiaires. 

Qui devrait envisager de souscrire une assurance décès et dans quelles circonstances ?

L’assurance décès est utile dans plusieurs situations :

• Parents avec enfants à charge : pour garantir leur avenir financier si le revenu du foyer venait à disparaître,
• Personnes ayant des prêts : notamment des prêts immobiliers. L’assurance décès peut être utilisée pour rembourser le solde de la dette, évitant ainsi à vos proches de faire face à cette charge supplémentaire,
• Entrepreneurs ou indépendants : protéger la continuité de l’entreprise en cas de décès prématuré.

Si vous faites face à la perte d’un conjoint, ex-conjoint ou parent, vous pourriez également être éligible à une pension de survie. Cette prestation sociale vise à compenser la perte de revenu et à aider à maintenir le niveau de vie des survivants.

Comment les assureurs calculent-ils les primes ?

Les primes peuvent être payées sous forme mensuelle, trimestrielle ou annuelle, et certains assureurs proposent des primes fixes, tandis que d’autres les ajustent selon l’âge et le risque de décès.

Les coûts mensuels ou annuels types moyens d’une assurance décès

Les prix varient fortement selon l’âge, l’assureur et le montant assuré, mais voici des exemples concrets pour assurance obsèques (qui est aussi un type de couverture décès pour funérailles) :

👉 Ces tarifs sont indicatifs et non exhaustifs des assurances décès classiques qui couvrent plus que les seules funérailles.

Comment comparer les produits des principaux prestataires des assurances décès ?

Quels documents sont nécessaires lors de la souscription à une assurance décès ?

Pour souscrire une assurance décès, l’assureur vous demandera des documents administratifs essentiels. Il faut généralement fournir une pièce d’identité valide (comme une carte d’identité ou un passeport) pour vérifier votre identité.

Vous devrez aussi répondre à un questionnaire médical, qui permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé et d’ajuster le montant de la prime en fonction du risque assuré ; ce questionnaire est souvent requis pour toute assurance décès ou vie.

Dans certains cas, un certificat médical ou un examen médical complémentaire peut être demandé pour apporter des informations plus détaillées sur votre état de santé, surtout si le capital assuré est élevé ou selon votre âge.

Comment fonctionne le versement du capital ?

Le capital est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat après le décès de l’assuré. Les bénéficiaires doivent généralement fournir un acte de décès et, selon le cas, d’autres documents comme un certificat de mariage ou un acte d’hérédité.

Quelles exclusions ou périodes d’attente peuvent s’appliquer ?

Lors de la souscription d’une assurance décès, certaines exclusions et périodes d’attente (carence) peuvent s’appliquer avant qu’un capital ne soit versé. Par exemple, la plupart des contrats excluent le décès par suicide si celui‑ci survient dans la première année suivant la prise d’effet du contrat, ce qui signifie que l’assureur ne versera pas le capital dans ce cas‑là ; après cette période, le suicide est généralement couvert comme un décès normal.

D’autres exclusions typiques incluent les décès résultant d’actes criminels ou intentionnels, de la participation à des conflits armés ou à une guerre, ou encore de la pratique de sports ou d’activités à haut risque (parachutisme, sports extrêmes, etc.), selon les termes du contrat. Enfin, certains contrats peuvent prévoir une période de carence de plusieurs mois ou années durant laquelle certains risques ne sont pas encore couverts.

Lisez toujours les conditions générales pour connaître ces délais précis.

Peut-on racheter ou annuler le contrat ?

Dans certains cas, il est possible de racheter un contrat d’assurance décès, mais cela dépend des termes du contrat. Annuler un contrat pourrait entraîner des conséquences financières, comme la perte de primes payées ou des frais supplémentaires.

Le capital reçu est-il imposable ?

En Belgique, le capital versé dans le cadre d’une assurance décès n’est généralement pas soumis à l’impôt. Cependant, des droits de succession peuvent s’appliquer en fonction du lien de parenté entre le défunt et les bénéficiaires.

Quelles garanties ou options supplémentaires peuvent être incluses ?

Certains contrats d’assurance décès offrent des garanties et options supplémentaires pour mieux accompagner les proches du défunt. Parmi celles-ci, on retrouve l’assistance funéraire, qui prend en charge les frais liés aux funérailles (transport, cercueil, etc.), offrant ainsi un soulagement financier immédiat.

Comment choisir entre un contrat temporaire et une couverture à vie ?

Voici les différentes options possibles :

• Contrat temporaire : moins cher, mais limité dans le temps. Il peut être une bonne option si vous voulez garantir la sécurité financière de vos proches pendant des années précises (par exemple, jusqu’à la fin des études des enfants),
• Couverture à vie : une couverture permanente, idéale pour assurer un soutien financier constant à vos proches, même après votre décès à un âge avancé.
  

Comment l’aide sociale peut-elle compléter le versement d’une assurance décès ?

Lorsque les ressources financières sont insuffisantes pour couvrir les frais liés à un décès, des aides sociales peuvent intervenir pour alléger la charge financière. Par exemple, si les proches n’ont pas les moyens d’organiser les funérailles, ils peuvent contacter le Centre Public d’Action Sociale (CPAS) de leur commune, qui peut, après une évaluation sociale, prendre en charge ou aider à payer des obsèques minimales ou orienter vers une prise en charge communale des frais funéraires.

Si un de vos proches vient de décéder, il est également possible d’obtenir une indemnité de funérailles, versée par le Service Fédéral des Pensions, pour compenser une partie des frais funéraires.

Ces aides peuvent compléter le versement d’une assurance décès, notamment lorsque le capital assuré n’est pas suffisant pour couvrir intégralement les coûts.

Un moyen important de protéger vos proches contre les répercussions financières de votre décès

Une assurance décès est un outil puissant pour protéger financièrement vos proches, particulièrement si vous avez des responsabilités familiales ou financières. Comparez les produits sur le marché pour trouver la meilleure assurance décès adaptée à votre situation avant de souscrire.

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